Банковский кредит - это предоставление банком денежных средств в долг на условиях срочности, платности и возвратности. Вряд ли среди читателей найдется человек, который никогда не брал кредит. Ведь это доступный (а порой и единственный) способ решить квартирный вопрос, сделать дорогостоящую покупку, оплатить детям учебу в вузе и отправиться в незабываемую заграничную поездку.
Банк – не благотворительное учреждение, а потому деньги он выдает на определенный срок (срочность), за проценты, то есть взимает плату за то, что вы пользуетесь его деньгами (платность) и рассчитывает на возврат данных в долг средств (возвратность). Нередко к данным характеристикам добавляется наличие цели, то есть кредит на покупку квартиры, машины, бытовой техники, однако в настоящее время также получили распространение кредиты, которые выдаются без необходимости с вашей стороны озвучивать цель взятия денежных средств взаймы.
Виды
Банковский кредит можно классифицировать по ряду признаков.
1. Срок погашения.
- Краткосрочные. Срок предоставления не превышает года.
- Среднесрочные. Выдаются на срок от 1 до 3 лет.
- Долгосрочные. Выдаются на срок до 40 лет.
2. Методы кредитования.
- Разовый кредит. Кредит предоставляется с помощью единоразового перечисления денежных средств в пользу кредитополучателя.
- Кредитная линия. Кредитная линия представляет собой обязательство банком предоставить заемщику денежные средства в течение определенного срока в оговоренном договором размере.
- Овердрафт. Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который заемщик может использовать сверх остатка денежных средств на своем счете. Процент по овердрафту взимается за фактически использованные им суммы, как правило, процент начисляется ежедневно.
3. Процентная ставка.
- Фиксированная процентная ставка. По кредитам с фиксированной процентной ставкой процент устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру ни при каких обстоятельствах. Это дает кредитополучателю гарантии того, что финансовые катаклизмы не скажутся на его обязательствах перед банком.
- Плавающая процентная ставка. Как правило, плавающая процентная ставка зависит от изменений конъюнктуры на рынке процентных ставок.
4. Обеспечение.
- Кредитный договор. Это наиболее распространенная форма обеспечения возврата денежных средств. Поскольку конкретного обеспечения здесь нет, банк тщательно проверяет заемщика перед тем, как выдать ему кредит. Изучаются его платежеспособность, стабильность предприятия, на котором он работает, и прочие факторы.
- Договор залога. Активно используется залог движимого и недвижимого имущества, которое является залогом и будет изъято банком в случае невыполнения кредитополучателем своих обязательств. На время кредита заемщик не имеет права совершать сделки с этим имуществом.
- Договор поручительства. В данном случае перед кредитором за другое лицо обязывается поручитель. В случае невыполнения кредитополучателем своих обязательств перед банком, поручитель будет отвечать перед кредитодателем солидарно с должником.
- Страхование кредитных рисков. Заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, которым предусматривается выплата страховой компанией возмещения в случае непогашения кредита в установленный срок.
5. Цель выдачи кредита.
- Общие кредиты. Выдаются вне зависимости от цели, на которую кредитополучатель собирается потратить деньги.
- Целевые ссуды. Предполагают необходимость со стороны заемщика использовать полученные денежные средства строго по назначению.
Преимущества
- Главное преимущество кредита – это возможность стать обладателем желанной вещи сразу, без необходимости копить на нее много лет. Где бы мы сегодня жили без кредитов? Сплошь и рядом на съемных квартирах, в общежитиях, имея возможность обзавестись собственным жильем лишь после 40-50-летнего рубежа. Кредиты позволяют нам купить или построить отдельное жилье и наслаждаться жизнью уже сегодня. Кредиты позволяют решить и многие другие проблемы – например, купить машину, а затем, начав с ее помощью зарабатывать деньги, вернуть кредит. Или получить высшее образование, а начав трудовую деятельность, погасить задолженность.
- Кредит способен решить проблемы, которые без него вы вообще не смогли бы решить. Например, вовремя получить квалифицированную медицинскую помощь в дорогой клинике и спасти жизнь родному и близкому человеку.
- Кредиты – это единственное спасение для людей, которые так и не научились распоряжаться деньгами. Откладывать и копить деньги на нужную вещь или отпуск для них чисто психологически не представляется возможным. Поэтому им проще набрать кредитов, купив все что необходимо, а потом выплачивать их, поскольку от выплаты уже никуда не денешься.
Недостатки
Недостатками кредита являются его главные признаки – срочность, платность и возвратность.
- Главный недостаток кредита – это его платность. Причем, процентные ставки временами «зашкаливают». Кроме того, существуют и дополнительные платежи, например, за оформление кредита, за оформление поручительства, за обналичивание, штрафы за досрочное погашение. Словом, сумма, которую вы в итоге выплатите, будет значительно превышать размер денежных средств, которые вы брали у банка в долг.
- Срочность выдачи кредита подразумевает не только то, что вы должны будете целиком рассчитаться с банком к конкретному сроку, например, через 5 лет. Дело в том, что ежемесячно будет установлена точная дата и сумма, которую необходимо будет гасить. Если вы не будете этого делать, на вас посыплются звонки и письма из банка, начисление пени, угрозы испортить вашу кредитную историю и прочее. Словом, даже если не вы виноваты в том, что не можете погасить очередной платеж к определенной дате (например, вам задержали зарплату), «разгребать» все равно придется вам.
- Кредит – это дополнительный стресс. Представьте, что вы должны кому-то (в данном случае – банку) огромную сумму денег. Дополнительно у вас усиливается страх потерять работу, ведь тогда у вас не будет возможности выплачивать кредит. Кроме того, при появлении финансовых сложностей, банк может забрать у вас объект кредитования за долги (например, недвижимость, купленную под залог).
- Срок кредита – это нелегкое время в каждой семье, когда значимый кусок из дохода приходится отдавать банку. Такова неизбежная плата за использование банковских денег. Отдавая кредит, вам придется отказывать себе во многих других удовольствиях, например, отложить до лучших времен отпуск или обновление гардероба, жить без ремонта или новой машины.
Ссылки
- Берем кредит: полезные советы, статья на myJane.ru
- Кредит: ловушка или удобство?, статья на myJane.ru
- Нет проблем? Возьми кредит!, статья на myJulia.ru
- Бывает ли кредит под ноль процентов годовых?, статья на Stranamam.ru
- Покупаем автомобиль в кредит, статья на myJulia.ru
