Депозит

Согласно самой общей классификации депозиты делят на срочные, до востребования и условные.

• Срочный депозит. Такой вклад открывается на определенный срок (например, 3, 6, 9 месяцев или 1, 2, 3 года и так далее). Считается, что в течение установленного срока клиент не имеет права забрать деньги. В действительности, большинство банков давно пошли на смягчение данного положения. Отныне, уведомив банк за 5 дней, по большинству вкладов клиент имеет права закрыть депозит досрочно. Правда, в таком случае он частично или полностью лишается права на получение процентов за размещение средств. Отметим, что в этом правиле есть приятные исключения, когда доходность не пересчитывается в сторону уменьшения вне зависимости от срока фактического размещения, однако это встречается нечасто. В большинстве случаев, чем больше срок размещения средств, тем выше доходность депозита. Нередко доходность по вкладу также зависит от суммы - чем выше сумма, тем больше ставка. Кроме того, играет роль и частота начисления процентов - чем чаще, тем ниже доходность. Проценты по вкладу в большинстве случаев можно снимать ежемесячно. По некоторым депозитам они капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме, и процент начисляется на общую сумму. По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами. Если вкладчик не закрывает вклад, в большинстве случаев депозит автоматически переоформляется на новый срок, однако на условиях, которые в настоящий момент действуют по данному вкладу.

Депозиты позволяют контролировать финансовые дела и достичь поставленных целей

• Вклад до востребования. На этом вкладе крайне низкая процентная ставка – по той причине, что срок хранения денежных средств на нем не устанавливается. Деньги можно вносить в любое время, равно как и пополнять вклад, а также снимать средства. К такому депозиту обращаются в случаях, когда деньги могут понадобиться в ближайшее время, а хранить дома их не хочется.

• Условный депозит. Условным называют депозит, по которому сумма вклада с процентами выдается вкладчику при наступлении или ненаступлении определенного обстоятельства или события, указанного в договоре. Такой депозит встречается нечасто и действует для отдельных случаев.

Срочные депозиты также делят на сберегательные и накопительные. Они отличаются, главным образом, возможностью пополнения вклада.

• Сберегательный вклад позволяет сохранить сумму и получить за ее размещение проценты в конце оговоренного срока, однако дополнительные взносы по нему не делаются.

• Накопительный депозит. Накопительный депозит позволяет вкладчику увеличить первоначальную сумму вклада. Это очень удобно, если вы копите на крупную покупку, которую не можете позволить себе сделать из месячного заработка. Отдельные вклады даже получают название по данному признаку. Например, само за себя говорит название депозита «К отпуску» (на поездку к морю) или «Юбилейный» (пышно отпраздновать в ресторане юбилей).

Нельзя не упомянуть и такие виды вкладов, как расчетные, мультивалютные и специализированные.

• Расчетный депозит. Как правило, открытие такого депозита предполагает выдачу пластиковой карты, которая позволяет контролировать свой депозит. Это значит, что вы в банкомате можете снять со вклада требуемую сумму, оставив при этом так называемый минимальный остаток. На размещенные на вкладе деньги и начисляются проценты.

• Мультивалютный депозит. Этот вклад заслуживает особого внимания, поскольку является удобной новинкой в условиях нестабильности курсов. Деньги на нем можно хранить в разных валютах, создав для собственной безопасности «валютную корзину». Этой корзиной можно управлять по своему усмотрению, то есть переводить денежные средства из одной валюты в другую с наибольшей выгодой для себя.

• Специализированный вклад. Открывают такие депозиты для отдельных категорий клиентов – например, детей, пенсионеров, ветеранов, клиентов банка.

Договор вклада, как и другие финансовые документы, следует изучать внимательно и не стесняться задавать банковскому консультанту самые разные вопросы. Например, полезно знать, что…

• Ставки по вкладу бывают фиксированными и плавающими. Так, плавающую ставку банк вправе изменить в любой момент. Таким образом, вместо ожидаемого дохода по вкладу вы можете получить гораздо меньшую сумму.

• Если срок вашего вклада подошел к концу, как правило, депозит переоформляется на новый срок, однако… по ставке, действующей в настоящей момент. Разумеется, она может быть намного ниже той, по которой вы открывали депозит. Многие банки пользуются забывчивостью клиентов и ставки по наиболее доходным вкладам (особенно с небольшим сроком размещения средств) «урезают» чуть ли не вдвое. Поэтому если срок вашего депозита закончился, не поленитесь заново изучить ставки по вкладам и разместить деньги там, где вам это будет наиболее выгодно.

• Депозиты с возможностью пополнения вклада дополнительными взносами, как правило, предполагают возможность снятия средств со вклада. Обычно – в пределах суммы дополнительных взносов. Иногда этот момент оговаривается еще при открытии депозита. Например, открывая депозит на 1000 долларов, вы можете внести 200 долларов в качестве основной суммы и 800 в качестве дополнительной. Таким образом, вы сможете снять 800 долларов в любое время без закрытия счета.

Копейка рубль бережет, евро бережет евроцент

Разместить денежные средства на депозите, безусловно, гораздо более выгоднее, чем держать их дома в «чулке». И на то есть свои причины.

• Сохранность. В банке, где деньги хранятся «за семью печатями», их сохранность гораздо выше, чем дома, где к ним имеют доступ не только воры-грабители, но и домочадцы. Ваши родные вряд ли будут действовать нахрапом первых, однако, зная о наличии свободных денег, они будут постоянно посягать на них с помощью «мама, давай купим то» и «папа, давай купим это». Когда деньги находятся на депозите, соблазн потратить их на ерунду гораздо более низкий. Ограничивают ваши сиюминутные желания и сроки размещения средств. Так вы не только сохраняете деньги, но и вырабатываете у себя полезные финансовые привычки.

• Накопление. При помощи депозита, регулярно внося дополнительные суммы денежных средств из бюджета, вы можете накопить на крупную покупку. Это может быть автомобиль или зарубежная поездка, деньги на образование и так далее. Не зря в народе призывают к экономии: копейка рубль бережет. Даже небольшие, но регулярно вносимые дополнительные взносы, в конечном итоге вырастут во внушительную сумму, которая поможет достичь желаемого. Кроме того, накопления позволяют создать резервный фонд семьи.

• Дополнительный доход. Если вы отнесетесь к депозиту ответственно и не пойдете открывать его в банк по принципу «ближе к дому», есть шанс подзаработать. Проанализировав ставки и условия по депозитам во всех банках вашего города, вы можете выбрать наиболее выгодный и получить максимальный доход. К слову, вам не обязательно «мониторить» банки самостоятельно – найдите специализированный сайт, где за вас сравнительный анализ сделали эксперты.

• Личная тайна вклада, статья на myJane.ru

• Золотое правило миллионерши, статья на myJulia.ru